원리금균등과 원금균등의 차이

같은 금리라도 월 납입액의 모양이 다릅니다

원리금균등은 매달 내는 원금과 이자의 합계를 비슷하게 맞추는 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 원금 감소가 느리지만 월 예산을 일정하게 관리하기 쉽습니다. 원금균등은 매달 같은 원금을 갚고 남은 원금에 대한 이자를 더하므로 첫 달 부담이 가장 크고 이후 납입액이 계속 줄어듭니다.

둘 다 금리와 기간이 같다면 원금을 더 빨리 줄이는 원금균등의 총이자가 일반적으로 더 적습니다. 다만 총이자만 보고 선택하면 초반 생활비 부족이나 비상자금 소진을 놓칠 수 있으므로 첫 달 납입액과 월평균 납입액을 함께 봐야 합니다.

1억원·10년·연 4%로 비교한 예시

거치기간과 수수료가 없다고 가정하면 원리금균등의 월 납입액은 약 101만 2천원이고 총이자는 약 2,149만원입니다. 원금균등은 첫 달 약 116만 7천원에서 마지막 달 약 83만 6천원으로 줄고 총이자는 약 2,017만원입니다.

이 예시에서는 원금균등의 총이자가 약 132만원 적지만 첫 달에는 약 15만원을 더 준비해야 합니다. 실제 상품은 일별 이자 계산, 실행일, 원 단위 반올림 방식에 따라 차이가 날 수 있습니다.

선택 전에 확인할 네 가지

상환방식은 대출 계약 이후 바꾸기 어려울 수 있습니다. 다음 항목을 실제 상품 약관과 월 예산에 대입해 판단하세요.

• 초기 1~2년의 월 소득에서 주거비·생활비·비상자금을 제외하고도 첫 달 납입액을 감당할 수 있는지
• 중도상환 계획이 있다면 중도상환수수료와 면제 시점이 언제인지
• 변동금리라면 금리가 1%p 올라도 월 납입액을 감당할 수 있는지
• 거치기간을 쓰면 거치 종료 후 남은 기간에 원금이 집중된다는 점을 반영했는지

계산 결과는 이렇게 읽으세요

첫 달 부담은 당장의 현금흐름을, 총이자는 대출 전체 비용을 보여줍니다. 상환잔액 그래프는 같은 시점에 부채가 얼마나 남는지 보여주므로 이사·대환·중도상환 예정 시점과 맞춰 보는 것이 좋습니다.

계산기는 원금과 이자만 비교합니다. 인지세, 보증료, 근저당 관련 비용, 중도상환수수료는 상품과 거래에 따라 달라 별도로 더해야 합니다.

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