만기일시상환의 장단점과 원금 준비

월 납입액이 낮은 이유는 원금을 갚지 않기 때문입니다

만기일시상환은 만기 전까지 원금을 줄이지 않고 이자만 납부합니다. 매달 현금지출은 작지만 대출잔액이 그대로 유지되므로 같은 금리와 기간이라면 분할상환보다 총이자가 커집니다.

1억원·10년·연 4%라면 매달 이자는 약 33만 3천원이고 10년간 이자는 약 4천만원입니다. 여기에 마지막 달 원금 1억원을 한 번에 상환해야 합니다. 원리금균등 예시의 총이자 약 2,149만원보다 큰 이유는 10년 내내 1억원 전체에 이자가 붙기 때문입니다.

연장은 권리가 아니라 새 심사입니다

만기 연장을 전제로 자금계획을 세우면 금리 상승, 소득 감소, 담보가치 하락, 금융기관의 심사기준 변경에 취약해집니다. 연장이 거절되거나 일부 원금 상환을 요구받을 가능성까지 포함해 계획해야 합니다.

사업자금이나 보증금처럼 특정 시점에 회수될 자금이 있는 경우에도 회수 시점이 늦어질 수 있습니다. 예상 회수일과 대출 만기 사이에 충분한 완충기간을 두는 것이 안전합니다.

만기 원금 준비 체크리스트

만기일까지 원금을 모을 계획이라면 월 이자와 별도로 적립해야 합니다. 적립금을 생활비 계좌와 분리하면 준비 상황을 확인하기 쉽습니다.

• 목표 원금을 남은 개월 수로 나눈 월 적립액을 실제 예산에 반영했는지
• 예상 수익률이 아니라 원금 손실 가능성이 낮은 방식으로 만기자금을 관리하는지
• 중도상환수수료가 사라지는 시점부터 일부 원금을 줄이는 편이 유리한지
• 만기 6~12개월 전에 연장 조건과 대환 가능성을 다시 확인할 일정이 있는지

계산기에서 꼭 볼 숫자

월 납입액만 보지 말고 총이자, 마지막 달 납입액, 상환잔액 그래프를 함께 확인하세요. 만기 원금 적립액까지 더한 실질 월 부담이 분할상환액보다 크다면 낮은 월 이자만 보고 만기일시를 선택할 이유가 약해질 수 있습니다.

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